Posúdenie rodinných potrieb pre životné poistenie

• Smieť 6, 2024

Existuje niekoľko metód na určenie, koľko životného poistenia je potrebné kúpiť. Jednou z metód je analýza rodinných potrieb. Tento typ prístupu odhaduje finančné potreby rodiny merané tak v súčasnom, ako aj v budúcnosti hodnotením ročných výdavkov a príjmov.

Procedúra:

Krok 1: Odhadnite celkové finančné potreby rodiny. Koľko je potrebných príjmov na udržanie domácnosti na ročnom základe? Odhad by mal brať do úvahy veľkosť rodiny, vek detí, vek, zdravie a príjem pozostalého manžela / manželky, ako aj ďalšie príslušné osobné premenné. Táto suma v dolároch predstavuje vaše odhadované ročné výdavky.

Krok 2: Uveďte všetky peňažné zdroje, ktoré sú k dispozícii na pokrytie výdavkov rodiny, ako sú hotovostné úspory, núdzové fondy, príjmy zo všetkých zdrojov, investície, platby dávok sociálneho zabezpečenia a ďalšie aktíva. Na základe týchto informácií odhadnite svoj ročný príjem. Nepovinné: zaznamenajte mieru návratnosti (po zdanení), ktorú investície zarobia, a aktuálnu mieru inflácie.

Krok 3: Porovnajte ročný príjem a ročné výdavky. Ak sú očakávané ročné výdavky vyššie ako očakávaný ročný príjem, bude sa musieť schodok pokryť z výnosov zo životného poistenia. Finančný plánovač vám potom môže pomôcť určiť, aké konkrétne potreby životného poistenia potrebujete na úplné pokrytie ročných výdavkov. Pri určovaní požiadaviek na životné poistenie sa budú musieť zohľadniť aj ďalšie premenné.

Rámec pre analýzu rodinných potrieb
(suma $ sa môže účtovať individuálne). Nie každá položka bude použiteľná (napr. Niektorí jednotlivci nemusia mať debetnú kartu alebo musia mať vysokoškolský sporiaci plán).

Hrubý príjem:

Aktuálny príjem po zdanení:

Potreby rodiny - výdavky

1. Pohrebné a pohrebné usporiadanie
2. Nepoistené náklady na zdravotnú starostlivosť
3. Advokátske poplatky, dedičské a administratívne náklady
4. Dane z nehnuteľností
5. Starostlivosť o deti
6. Starostlivosť o dieťa s osobitnými potrebami alebo iné závislé osoby
7. Platby dlhov:
Kreditná karta
Debetná karta
Hypotéka alebo nájom
HOA alebo bytové poplatky
telefónne
utilities
ostatné
8. Údržba domu (napr. Terénne úpravy)
9. Auto:
Úverová platba
poistenie
údržba
ostatné
Alokácia na budúce nákupy automobilov
10. Zábava
11. Odhad rozpočtu domácnosti (ročne):
Oblečenie / Skriňa
koloniál
Preprava alebo dochádzanie
Vzdelávanie a škola
Starostlivosť o zdravie mimo vrecka
ostatné
12. Úspory v prípade neočakávaných finančných mimoriadnych udalostí
13. Starostlivosť o domáce zvieratá
14. Rôzne

Poznámka: ako bezpečnostné opatrenie uveďte ďalších 15 - 20%.

Celkové potreby rodiny - ročné výdavky: $

Finančné zdroje

1. Bankové účty
2. Depozitné certifikáty
3. Súčasné dávky pri úmrtí v prípade životného poistenia
4. Núdzové fondy
5. Príjmy zo všetkých zdrojov
6. Investície
7. Nehnuteľnosti
8. Dôchodkové fondy
9. Úspory
10. Platby sociálneho zabezpečenia
11. Ostatné aktíva

Osobitná poznámka: Úspory v hotovosti a núdzové prostriedky by sa nikdy nemali používať na pokrytie denných životných nákladov. Nevyberajte prostriedky z dôchodkových plánov. Zamerajte sa na výpočet likvidných aktív, ktoré možno rýchlo previesť na hotovosť, aby ste dosiahli príjem.

Celkové finančné zdroje - ročný príjem: $

Odhadované potreby životného poistenia (pozri krok 3): $

Pri analýze potrieb je potrebné zohľadniť ďalšie faktory:

1. Daňová skupina rodiny.

2. Potreba poskytnúť pozostalému manželovi trvalý celoživotný príjem.

3. Vysokoškolské alebo vysokoškolské fondy pre deti.

4. Životný štýl rodiny.

5. Súčasný zárobok manžela / manželky. Je prvoradé zvážiť schopnosť manžela / manželky vytvárať budúci príjem, ktorý je buď ekvivalentný ich súčasnému platu alebo vyšší. Medzi relevantné hľadiská pre pozostalého manžela / manželku patrí: či manžel / manželka môže, alebo nebude chcieť niekedy pracovať na čiastočný úväzok, budúcu stratu zamestnania alebo dlhé úseky nezamestnanosti, neočakávanú chorobu alebo zdravotné postihnutie a očakávaný vek odchodu do dôchodku.

6. Finančné prostriedky na dlhodobú starostlivosť o pozostalého manžela / manželku.

7. Manželstvo pre pozostalého manžela / manželku a ako to môže mať vplyv na investície pre deti.

8. Či sa časť výnosov z poistenia použije na založenie trustových fondov pre deti.

9. Ako bude výnos z poistenia rozdelený do budúcich investícií. Dá sa predpokladať, že časť výnosov z poistenia bude investovaná na získanie príjmu potrebného pre rodinu. Preto je meranie vplyvu budúcej inflácie rozhodujúce. Existujú dva hlavné dôvody: miera čerpania z fondov a miera návratnosti, ktorú získa kapitál alebo investícia. Môže byť potrebné zvýšiť poistné krytie ako bezpečnostné opatrenie, aby sa znížil vplyv fluktuácií investícií. Výnosy z poistenia sa môžu investovať na zabezpečenie príjmu z úrokov pre rodinu, pričom príkazca zostane viac-menej neporušený a prenechá sa na dedičov.

10.Vplyv budúcej inflácie na životné náklady rodiny.

Aj keď ide o pomerne základný prehľad prístupu k rodinným potrebám v súvislosti s plánovaním životného poistenia, takáto analýza sa môže stať dosť podrobnou a môže predpokladať širokú škálu krátkodobých a dlhodobých potrieb, ako aj celý rad budúcich situácií. Analýza rodinných potrieb môže byť v skutočnosti výhodnejšia pri určovaní výšky životného poistenia v porovnaní s ľubovoľným spôsobom, pretože vo všeobecnosti poskytuje oveľa realistickejšie hodnotenie obvyklej životnej úrovne rodiny a skutočných požiadaviek.

Na informačné účely a nie sú určené ako rady.

Video Návody: Financienamieru s.r.o. - Ing. Andrej Dulík, finančné produkty a plány, hypotéky, pôžičky, poistenie (Smieť 2024).