Celoživotné výberové sadzby portfólia

• Smieť 18, 2024

Nikto nechce minúť peniaze v dôchodku. Určenie najlepšieho spôsobu čerpania portfólia na výdavky je témou, o ktorej sa diskutuje. Existuje veľa stratégií, ktoré je potrebné zvážiť.

Najobľúbenejšou stratégiou je použitie pravidla štyroch percent. Toto pravidlo vám umožňuje vyberať až štyri percentá svojho portfólia každý rok. Toto pravidlo je to, čo budete počuť najčastejšie diskutované. Mnoho finančných plánovačov a odborníkov to prijíma ako dobrú mieru výberu.

Žiaľ, má svoje nedostatky. Jedným z nich je, že pre mnoho ľudí štyri percentá z ich peňazí nebudú hradiť svoje výdavky. Ďalším je, že je založený na akciách a dlhopisoch, ktoré vracajú svoje trhové priemery. Akcie a dlhopisy však môžu viesť k dlhému časovému horeniu.

To nie je až taký problém, keď máte roky na hromadenie bohatstva. Je to problém, keď každý rok čerpáte peniaze, ktoré chcete minúť. Nízka výkonnosť spojená s príliš vysokým výberom nedáva vášmu portfóliu čas na zotavenie. Týmto sa znížia vaše budúce výdavky.

Toto je ďalší problém so štvorpercentným pravidlom: je založený na pravdepodobnosti, či svoje peniaze neprežijete. Pravidlo štyroch percent dalo najvyššiu sumu výdavkov spojenú s najvyšším percentom úspechu, že by ste svoje peniaze neprežili. Toto percento úspechu nebolo sto percent. Skutočná miera úspechu sa líši v závislosti od výšky portfólia, času odchodu do dôchodku a potrieb výdavkov.

Iní finanční odborníci navrhli výberovú sadzbu tri percentá ročne. To umožňuje vyššiu mieru bezpečnosti, že vaše peniaze vydržia celý život. Problém je, že veľa ľudí nemá dostatok akumulovaných úspor na to, aby z nich žili tri percentá.

Iní navrhujú, že by ste mohli každý rok prepočítať svoju prijateľnú úroveň výdavkov. Dôvodom je skutočnosť, že rizikové aktíva, ako sú zásoby, kolíšu a môžu spôsobiť nedostatok výdavkov. Dlhopisy, ako napríklad TIPS, by poskytovali stabilnejšiu základňu, ale nemusia zabezpečiť dostatočný rast pre investorov, ktorí nemajú dostatočné úspory.

Čo robiť? To je dobrá otázka. Najlepšie rady pre každého jednotlivca je udržať vaše výdavky. Toto je jedna z oblastí, nad ktorou máte najväčšiu kontrolu. Návratnosť investícií a úrokové sadzby kolíšu. Sú mimo kontroly.

Cieľom je nízka miera čerpania. Pokúste sa šetriť čo najviac, ak ste vo fáze akumulácie. Pokúste sa pracovať skôr, ako začnete platiť sociálne zabezpečenie a do dôchodku. To zvyšuje vaše dávky sociálneho zabezpečenia. Ak ste v dôchodku, zvážte prácu na kratší pracovný čas.

Malé zmeny môžu pomôcť s akýmkoľvek dôchodkovým plánom. Dokonca aj malé úspory navyše znižujú vaše celkové výdavky a zároveň zvyšujú portfólio. Jedna vec je istá: čím menej musíte každý rok vyberať, tým dlhšie vydrží vaše peniaze.


Zaujíma vás jednoduché portfólio, ktoré môžete ušetriť na dôchodok? Prečítajte si moju knihu o budovaní jednoduchého portfólia dôchodkov, ktoré je k dispozícii na Amazon.com:
Investovanie 10 000 dolárov v roku 2014 (základy investovania spoločnosti Sandra)